Pouke o novcu za svaku dob – već od 3.godine života
Zanimljivo je da škole ne pružaju djeci pouke o novcu. Financijska pismenost je važna u svakodnevnom životu.
Kao roditelju, važno je da naučite vaše dijete ovoj važnoj financijskoj lekciji
„Pogledajte samo krizu u svijetu nekretnina i koliko je obitelji izgubilo svoje domove. Svjedoci smo brojnih ovrha i deložacija o kojima svakodnevno čitamo u novinama. Dugovi kreditnih kartica broje se u milijardama kuna. Poprilično je jasno da odrasli ne znaju dovoljno o raspolaganju novcem. Kako bismo pomogli sljedećim generacijama da izbjegnu naše greške i imaju sređenije životne financije, trebali bismo ih poučiti osnovne stvari o raspolaganju novcem”, navodi Beth Kobliner, autorica bestselera Get a Financial Life (članica Predsjedničkog vijeća o financijskoj pismenosti koje je pokrenulo projekt Money as You Grow koji daje savjete o novcu za djecu).
Kobliner u svome djelu govori kako djeca već od tri godine mogu shvatiti osnove upravljanja novcem kao što su štednja i potrošnja. Čak i istraživanje provedeno na Cambridgeu od strane Službe za novčano savjetovanje otkriva da se kod djece navike trošenja i upravljanja novcem formiraju do sedme godine. Zato su potrebne pouke o novcu.
„Što prije roditelji počnu učiti djecu o donošenju financijskih odluka (npr. davanjem 10 kuna djetetu da odabere koje će voće kupiti u trgovini), to će se prije djeca naučiti upravljati novcem“. Roditelji su glavni čimbenik koji utječe na financijski odgoj svoje djece – stoga na nama stoji odgovornost odgojiti razborite potrošače, ulagače, štediše i donatore“.
U nastavku možete pronaći važne pouke koje možete primijeniti kod svoje djece kao i aktivnosti kroz koje ćete te iste pouke prenijeti.
Od 3. do 5. godine
POUKA: Morat ćeš se strpjeti i štedjeti da kupiš nešto.
“Ova poruka predstavlja izazov ljudima svih uzrasta“ , navodi Kobliner. Međutim, prema sposobnosti odgađanja zadovoljstva kupovine, možemo predvidjeti kako će se neko dijete ponašati kada odraste. Djeca ove dobi trebaju naučiti da ako nešto stvarno žele, tada se trebaju strpjeti i štedjeti kako bi to kupili.
Pouke o novcu u ovoj dobi postavljaju temelje za sve daljnje pouke. Kobliner kaže kako „nikada ne možete početi prerano“. Govoreći o svojoj djeci donosi sljedeći primjer: „Kada idemo u trgovinu, ako ja kažem: ,,Mi nemamo novac za te stvari”, oni kažu – iako znaju da ja imam kreditne kartice: ,,Ovdje smo da kupimo poklon za X i nećemo kupiti ništa drugo, jer nismo tu zbog toga“. Djeca brzo nauče da odlazak u trgovinu ne znači nužno kupovinu nečega što im se tu svidjelo.
Aktivnosti za djecu od 3. do 5. godine
- Dok vaša djeca čekaju u redu za ljuljačku, popričajte s njima kako ja važno čekati svoj red da dobiju nešto što on ili ona želi.
- Napravite tri staklenke – ŠTEDNJA, KUPNJA, DIJELJENJE. Svaki put kada vaše dijete dobije novac – bilo nakon obavljanja nekog posla ili kao dar za rođendan – podijelite taj novac jednako na sve tri staklenke. Neka on ili ona novac iz staklenke za kupnju koristi za kupnju malih stvari poput slatkiša ili sličica. Novac iz staklenke za dijeljenje može dati nekome tko je u potrebi ili na neku zajedničku nakanu. Novac iz staklenke za štednju trebao bi biti za kupovinu većih ili skupljih stvari.
- Neka vaše dijete postavi neki cilj – kupovina određene igračke. Nastojte da ta igračka ne bude preskupa tj. da ne mora štedjeti mjesecima kako bi ju dijete kupilo. „Zbog toliko duge štednje dijete postane frustrirano te mu postane prezahtjevno razumjeti takav (dugotrajni) koncept. Važnije je da on ili ona prepozna stvarnost da štedi za određeni cilj, ne samo da štedi 50 kn da kupi neku majicu – vi želite postaviti cilj koji će im biti dostižan i kojim će shvatiti ovu važnu pouku“. Ako vaše dijete želi skupu igračku, nastojte zajedno s njim osmisliti štednju (u razumnom vremenskom roku) kroz koju će uštedjeti za željenu igračku. (Iznos džeparca je osobna stvar svake obitelji , no imajte na umu da on može biti i pouka o financijama vašem djetetu).
Svaki put kada dijete doda novac u staklenku štednje, prebrojite zajedno s njim koliko je do sada skupilo, koliko mu je potrebno da dosegne konačan cilj i kada bi ga moglo doseći. „Svaka od spomenutih vježbi je zabavna za dijete i daje mu osjećaj važnosti te ga uči strpljenju i štednji“ , navodi Kobliner.
Od 6. do 10. godine
POUKA: Moraš se odlučiti kako trošiti svoj novac.
U ovim godinama potrebno je objasniti djetetu: „Novac je lako potrošiti. Važno je stoga dobro odabrati, jer jednom kada potrošiš novac, ne ostaje ti ništa na računu“. U ovom razdoblju potrebno je zajedno s djetetom pratiti njegove staklenke za štednju, kupnju i dijeljenje, postavljati zajedničke dugoročne planove i uključivati dijete u donošenje financijskih odluka koje se tiču vaše obitelji.
Aktivnosti za djecu od 6. do 10. godine
- Uključite vaše dijete u neke financijske odluke. Pokušajte mu objasniti: „Razlog zbog kojeg odabirem jednu marku soka umjesto ove druge je taj što je ova nekoliko kuna jeftinija, a obje imaju isti okus“. Razgovarajte o kupnji svakodnevnih stvari poput papirnatih ubrusa onda kada se isti nalaze na posebnoj akciji.
- Dajte svome djetetu određenu količinu novca, otprilike 10kn, u trgovini da samo donese odluku koje će voće kupiti – unutar onih parametara koje ste vi postavili – kako bi dobilo iskustvo donošenja odluka s novcem.
- Kada ste otišli u kupovinu, popričajte s vašim djetetom o donošenju financijskih odluka kao odrasli kroz pitanja poput: „Je li to nešto što stvarno trebamo u ovom trenutku? Možemo li to ostaviti za kupnju sljedeći put? Možemo li se snaći bez toga? Bi li to bilo jeftinije negdje drugdje? Možemo li u trgovini rabljenom robom kupiti dva takva umjesto jednoga novoga?“
Od 11. do 13. godine
POUKA: Što prije počneš štedjeti, to ćeš prije početi zarađivati na kamatama.
U ovim godinama s vašim djetetom možete početi razmišljati o dugoročnim planovima štednje. U vaše razgovore uvedite temu kamata kroz koje štediš ne samo štedeći, već ulažući i u budućnost.
Aktivnosti za djecu od 11. do 13. godine
- Opišite kamatu kroz konkretne brojke umjesto da im je apstraktno prikazujete. Pokušajte to na sljedećem primjeru: „Ako svaki mjesec na stranu ostaviš 20 kn počevši od 14. godine, do 65. godine uštedjet ćeš preko 12 000 kn. No, ako tu štednju započneš sa 35 godina, uštedjet ćeš oko 7200 kn“.
- Neka vaše dijete samo izračuna kamatu. Tako ono može vidjeti koliko će novca zaraditi ako uloži određenu svotu, a ona nastavi rasti po određenom postotku. Ako imate primjer nekoga tko je uspješno uštedio određeni novčani iznos kroz štednju i kamatu, slobodno ju prenesite svome djetetu kako bi ono vidjelo da se ne radi samo o pukoj priči.
- Neka vaše dijete postavi dugoročne ciljeve za nešto skuplje od neke igračke za koju je prije štedjelo. „Potrebno je ponekad uložiti u nešto kroz koje kratkoročno „gubimo novac“ dok ga dugoročno dobivamo – odričemo se određenih stvari kako bismo u konačnici uštedjeli“. U ovim godinama djeca ne razmišljaju o štednji, jer žele kupiti stvari, no ako s njima popričamo o dugoročnim ciljevima i onim stvarima koje dolaze s njima, možemo promijeniti njihovo viđenje stvari. Uzmimo za primjer zamjenu svakodnevne kupnje slatkiša u školi i mogućnosti prenamjene tog novca u štednju za kupnju tablelta ili novog mobitela.
Od 14. do 18. godine života
POUKA: Dok razmišljaš o budućem fakultetu, dobro razmisli o troškovima koje studiranje nosi sa sobom.
Pokušajte otprilike izračunati koliko bi vas došlo studiranje na određenom fakultetu uz troškove stanovanja, režija, svakodnevnih obroka, knjiga, skripata, itd. Ne dopustite da vaše dijete (ili vas) konačni iznos baci u depresiju. Pokušajte im objasniti koliko zarađuju ljudi s fakultetskim obrazovanjem u odnosu na one koji nemaju fakultetsko obrazovanje, jer ipak se radi o investiciji u koju se isplati uložiti (op.a. znanje vam nitko ne može oduzeti).
Aktivnosti za djecu od 14. do 18. godine
- Razgovarajte o tome koliko vi kao roditelj možete financijski pomoći svome djetetu mjesečno ili godišnje. „Svaki bi roditelj trebao početi štedjeti za fakultetsko obrazovanje svoga djeteta najkasnije do kraja osmog razreda“ , navodi Kobliner. „O ovoj je temi potrebno iskreno razgovarati, jer moguće je da vaše dijete ima krive predodžbe o mogućnostima vaše financijske potpore“.
Zapamtite da postoje i drugi načini financiranja fakultetskog obrazovanja osim vašim obiteljskim novcem. Dobro istražite različite oblike stipendija na koje vaše dijete može aplicirati.
- Pokušajte napraviti računicu kako biste zajedno sa svojim djetetom usporedili troškove studiranja, koje su mogućnosti (ili prosječna plaća u zaposlenika s tim fakultetom) i na koji će način mogući dug utjecati na život vašeg djeteta nakon fakulteta. Dobro provedeno istraživanje u konačnici ne samo da štedi novac nego ga i umnaža.
“Roditelji bi trebali potaknuti svoju djecu da za vrijeme studiranja pronađu studentski posao“, smatra Kobliner, napominjući da prema istraživanju dr. Garya R. Pikea sa sveučilišta u Indijani studenti koji rade studentske poslove 20 sati tjedno ili manje, postižu bolje ocjene, jer su dodatno uključeni u studentski život. „No, vodite računa da vaša djeca ne preuzimaju poslove s punim radnim vremenom. Radeći više od 20 sati tjedno može imati negativne posljedice na njihov akademski uspjeh“.
Mladi sa 18 i više godina
POUKA: Koristi kreditnu karticu samo onda ako možeš vratiti dug u cijelosti sljedeći mjesec.
Lako je podleći kušnji pretjeranog korištenja (i upadanja u dug) kreditne kartice koju će vaše dijete koristiti za vrijeme studiranja. Uz troškove studiranja, dug na kreditnoj kartici se može nagomilati i prijeći vaše financijske mogućnosti. Uz to, učestali minus na kreditnoj kartici može negativno utjecati na sutrašnje dizanje kredita za kupnju auta, kuće ili čak dobivanje posla. Ponekad neki poslodavci znaju provjeriti vaše financijske mogućnosti ili nemogućnosti.
„Prosječno kućanstvo duguje otprilike 7084 dolara u kreditnim karticama“.
,, Kako bi prekinuli krug neprestanog upadanja u dug i plaćanje zateznih kamata – nužno je da roditelj nauči svoje dijete da bude odgovorno prilikom korištenja kreditne kartice (ili još bolje – nekorištenja kartice, osim ako ne možeš vratiti dug već sljedeći mjesec)”, naglašava Kobliner.
Aktivnosti za mlade sa 18 i više
- Naučite dijete da ako roditelj potpiše jamstvo za njegovu kreditnu karticu, to znači da njegove odluke utječu i na roditelje.
- Zajedno pronađite banku koja daje niske kamate i ne uključuje (ili ima nisko) godišnje članstvo
- Objasnite vašem djetetu da ne koristi kreditnu karticu za svakodnevne troškove. Na njoj bi trebalo biti dovoljno sredstava za slučaj nužde. Bilo bi dobro da svaka mlada osoba uspije uštedjeti bar onoliko koliko bi joj bilo potrebno da nesmetano živi 3 mjeseca bez prihoda – ili još bolje, šest do devet mjeseci u slučaju nužde.
